В условиях существующей конкуренции белорусские банки борются за заемщиков, проявляя свою лояльность к ним и все больше смягчая требования по кредитам. Однако по факту не получить кредит может даже самый привлекательный клиент. ”Могилевские ведомости“ выяснили из первых уст, как работает система оценки потенциальных клиентов, в профессиональной среде называемая скорингом, какую роль в принятии решения о выдаче кредита играет кредитная история и результаты ее скоринговой обработки. Сегодня наш собеседник – начальник экономического управления Главного управления Национального банка Республики Беларусь по Могилевской области Елена Манько.

 - Елена Николаевна, наши граждане, обращаясь в банк за кредитом, все чаще слышат от сотрудников банков такие понятия как скоринг, скоринговая система, кредитный рейтинг. Помогите разобраться, что такое ”кредитный скоринг“, как он проводится, и главное – как влияет на получение кредита?

Для работы банков на рынке розничного кредитования необходима эффективная система оценки рисков, позволяющая заранее определить ненадежных заемщиков. С решением этой задачи достаточно успешно справляется скоринговая система, позволяющая оценить платежеспособность клиента быстро и без особых трудовых затрат. Многие граждане, желающие получить кредит, даже не подозревают, что решение о его выдаче принимает не только сотрудник банка, но и компьютер посредством специальной программы – скоринговой модели.

Кредитный скоринг (аналитический продукт на основе кредитных историй) представляет собой систему присвоения баллов кредитополучателю на основании его способности погасить долг. С помощью статистической модели или математического алгоритма на основании имеющейся кредитной информации о прошлых периодах рассчитываются баллы, позволяющие оценить кредитоспособность потенциального заемщика.

В самом упрощенном виде такая скоринговая модель – это взвешенная сумма определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель – скоринговый балл: чем он выше, тем выше надежность клиента, что позволяет упорядочить клиентов по степени возрастания кредитоспособности.

- Банки используют только систему кредитного скоринга или у каждого банка есть своя модель оценки кредитополучателя?

Некоторыми белорусскими банками применялись ранее и применяются до сих пор собственные скоринговые модели, основанные в большей степени на анализе указанных в анкетах на получение кредита данных о заемщике, а также учитывающие исполнение обязательств заявителя в прошлом. Отдельными банками кредитные истории клиентов оценивались не баллами, а наличием определенных ”стоп-факторов“, не позволявших охватить целый ряд различных параметров кредитной истории: частоты возникновения просроченной задолженности, количества обращений клиента в различные банки, длительности кредитной истории и других.

В июле 2015 г. Кредитным регистром Национального банка Республики Беларусь банкам страны предложена общая модель кредитного скоринга для оценки кредитоспособности физических лиц.

Скоринговая модель Национального банка построена исключительно на данных кредитной истории каждого отдельного человека: какие у него были кредиты, когда и в каком банке, на какую сумму, как выплачивались, выступал ли он поручителем и т.д. При разработке модели из нескольких сотен параметров кредитной истории клиента Национальным банком были отобраны 25, которые в большей степени влияют на выполнение обязательств по кредитному договору и позволяют точнее рассчитывать вероятность погашения кредита клиентом. Они имеют разный вес в модели: наиболее значимые параметры касаются информации о просроченной задолженности, исполнении обязательств и договорах (например, количество дней просрочки, время с момента последней просрочки, типы договоров и их количество, относительная неоплаченная сумма по договорам, продолжительность оставшихся обязательств и другие), чуть менее весомой является информация о запросах кредитной истории и демографическая информация (возраст, место жительства и прочая). С помощью формулы информация преобразуется в числовое значение – скорбаллы, по сумме которых клиенту присваивается определенный класс рейтинга – от А1 (до 400 баллов) до Е3 (до 50 баллов). Класс рейтинга меняется через каждые 25 баллов. Клиенты с наименьшей вероятностью невозврата кредита получают класс рейтинга А1, а потенциально ”плохие“ клиенты – класс рейтинга Е3. Чем выше скоринговый балл, тем выше надежность клиента и ниже риск невозврата кредита. Всего уровней риска шесть: A, B, C, D, E, F.

Кредитный скоринг Национального банка полезен всем банкам независимо от наличия собственных скоринговых моделей, поскольку скоринговая оценка, рассчитанная на основе объединенной информации от многих кредиторов, включает в себя характеристики, которые недоступны для отдельного кредитора.

- Какие преимущества имеет кредитный скоринг по сравнению с иными способами оценки рисков?

Основным его преимуществом является способность установить количественно измеримую степень риска. Как следствие: снижение издержек за счет автоматизации принятия решения о выдаче кредита, сокращение времени обработки заявок на кредит, снижение влияния человеческого фактора при принятии кредитного решения.

Запросив кредитную историю клиента в Кредитном регистре Национального банка, банк получает многостраничный текст с подробной информацией обо всех кредитах потенциального заемщика, анализ которой в ряде случаев достаточно трудоемок. Теперь же вместе с кредитной историей банк получает и скоринговую оценку, которую можно использовать в системе автоматического принятия решений. Скоринговая модель Национального банка выставляет оценку, банк же, исходя из своей кредитной политики, показатель каждого клиента сравнивает с неким числовым порогом и устанавливает что-то вроде ”проходного балла“, позволяющего клиенту рассчитывать на получение кредита.

Необходимо понимать, что принимается решение каждым конкретным банком исходя из собственных правил, Национальный банк лишь помогает оценить заемщика.

- Если человек не имеет кредитной истории, какую скоринговую оценку он получит?

Не получит никакой. И это негативный фактор. Не имея возможности сделать выводы о кредитоспособности и добросовестности потенциального заемщика, банки зачастую отказывают в выдаче кредита. Однозначный отказ получат заемщики, допустившие образование текущей просроченной задолженности более 13 белорусских рублей свыше 90 дней и отнесенные к уровню риска F (скорбалл у таких клиентов отсутствует).
Кроме того, есть категория нерейтингуемых клиентов. Скоринговая модель предназначена только для физических лиц, которые имеют в Кредитном регистре Национального банка актуальную информацию. Если за последние 5 лет не было ни одного действующего договора любого типа (устаревшая кредитная история), или в течение последних 2-х лет были договоры, закрытые по решению суда, скорбалл не рассчитывается.

- Очевидно, в получении скоринговых оценок заинтересованы не только банки?

Да, конечно. Такая информация может быть весьма полезна и микрофинансовым организациям, предоставляющим деньги под залог имущества обратившимся к ним заемщикам. Заинтересованы в ней и операторы мобильной связи, и крупные торговые сети, предлагающие товары в рассрочку. Необходимо заметить, что все вышеперечисленные структуры становятся все более активными пользователями кредитных историй в системе Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь (естественно, заручившись письменным согласием субъекта – потребителя услуги или товара). Таким образом, у заемщика появилась необходимость более внимательно относиться к своим взаимоотношениям не только с банками, но и с микрофинансовыми организациям, мобильными операторами и другими поставщиками услуг.

- Елена Николаевна, напомните, пожалуйста, нашим читателям, где можно получить свою кредитную историю и информацию о результатах ее скоринговой обработки?

Кредитную историю (с классом рейтинга и скорбаллом) в форме кредитного отчета на бумажном носителе можно получить в Управлении ”Кредитный регистр“ Национального банка Республики Беларусь            (г. Минск, ул. Толстого, 6) или в Главных управлениях Национального банка по областям. Обратившись в Главное управление по Могилевской области (г. Могилев, ул. Ленинская, 50) с письменным заявлением, можно получить полные сведения по своей кредитной истории и ее скоринговой оценке один раз в течение календарного года бесплатно, и неограниченное количество раз – за вознаграждение. В настоящее время размер вознаграждения составляет 7,78 белорусского рубля, с 1 июня 2017 г. его стоимость возрастет до 8,06 белорусского рубля.

- Что Вы можете пожелать нашим читателям?

Следовать двум простым правилам: грамотно и разумно оценивать свои финансовые возможности и своевременно исполнять взятые на себя обязательства. Таким образом, сформировав положительную кредитную историю, можно быть уверенным в высокой скоринговой оценке, которая будет соответствовать привлекательному для банков классу рейтинга.

Спасибо.